Eräänä päivänä kaveri soitti ihan hämmennyksen vallassa. Pankki oli soittanut ja sanonut suoraan: maksa puolet lainasta, niin annamme anteeksi loput ja kaikki korot. Kuulosti liian hyvältä ollakseen totta. Onko tässä joku koukku? Huijataanko häntä? Soitin tutulle pankinjohtajalle ja kysyin suoraan. Vastaus oli yllättävä: tällaista todella tapahtuu, eikä siinä ole mitään salakavalaa petosta – päinvastoin, se voi olla lainanottajalle paras mahdollinen diili.
Miksi pankki on yhtäkkiä valmis antamaan anteeksi puolet velasta?
Pankeilla on pakko varata rahaa jokaiselle lainalle erikseen mahdollisia tappioita varten. Normaaliin lainaan riittää yksi prosentti, mutta kun maksu on myöhässä yli 180 päivää, pankin on varattava lähes sata prosenttia lainasummasta. Se raha on pois pankin omasta tuloksesta ja näkyy heti tilinpäätöksessä rumana kuluna.
Kun asiakas maksaa vaikka vain puolet ja pankki sulkee lainan, kaikki aiemmin varattu raha vapautuu kerralla pankin tuloksi. Tilinpäätös näyttää kauniimmalta, ongelmaluottojen määrä laskee ja pankki välttää myymästä velkaa keräilijöille sentillä eurolta. Matemaattisesti pankki ei voita mitään, mutta kirjanpidollisesti se näyttää voittajalta. Siksi juuri nyt monet pankit soittavat vanhoille ongelma-asiakkaille ja tarjoavat tällaista sovintoa.
Onko tässä oikeasti mitään piilokuluja tai sudenkuoppia?
Ei ole, jos teet kaiken oikein. Tässä tarkka toimintaohje, jotta et mokaa:
- Pyydä pankilta kirjallinen sopimusluonnos tai lisäsopimus, jossa lukee mustaa valkoisella: maksat X euroa ja tämän jälkeen laina on kokonaan suljettu, kaikki korot ja kulut nollattu eikä sinulla ole enää mitään velkaa pankille.
- Lue sopimus huolella tai anna lakimiehen lukea. Varmista, että siinä lukee selvästi ”velka on kokonaan sammutettu”.
- Maksa vasta kun olet allekirjoittanut sopimuksen ja saanut oman kappaleesi.
- Heti maksun jälkeen pyydä pankilta virallinen todistus siitä, että laina on maksettu loppuun eikä sinulla ole enää mitään velkaa.
- Muista verottaja. Kun pankki antaa anteeksi osan velasta, verottaja katsoo että olet saanut ”taloudellista etua”. Siitä pitää normaalisti maksaa veroa (noin 30–34 % anteeksi annetusta summasta). Pankki ilmoittaa siitä automaattisesti verottajalle, joten älä ylläty kevään verotuspäätöksestä.
Kannattaako tällainen diili ottaa vastaan?
Kyllä, jos sinulla on rahaa maksaa se tarjottu puolet (tai mikä tahansa sovittu summa) ja olet varma ettet ota uutta lainaa vanhan päälle. Se on yleensä paljon parempi vaihtoehto kuin antaa velan mennä perintätoimistolle. Keräilijät eivät anna mitään anteeksi – he vaativat aina koko summan korkoineen ja kuluineen.
Entä jos rahaa ei ole nyt?
Älä ota uutta lainaa vanhan päälle. Se on varma tie vielä pahempaan velkakierteeseen. Sen sijaan neuvottele pankin kanssa pidempi maksuaika tai pienempi kertasumma. Monet pankit ovat tällä hetkellä todella joustavia, koska haluavat päästä eroon vanhoista ongelmaluotoista ennen vuoden vaihdetta.
Lopullinen neuvo
Jos saat tällaisen tarjouksen, älä sulje puhelinta heti. Pyydä kaikki kirjallisena, tarkista ehdot ja jos ne ovat kunnossa – tartu tilaisuuteen. Se voi olla paras lahja jonka pankki koskaan antaa sinulle. Mutta jos lainaa ei ole vielä myöhässä – älä anna sen mennä tähän pisteeseen. Maksamalla ajallaan säästät aina eniten hermoja ja rahaa.
